新利率执行在即　提前还贷四种方案大PK

   　通过提前还贷来规避利率风险不一定就是最合适的，关键还在于需要对自己目前的还款能力和未来的预期还款能力做出理性的评估　　

　　当央行年内第六次加息的预期让众多购房者提心吊胆之时，已放住房贷款将于明年1月1日起执行新利率的“银行惯例”也步步逼近购房者。

　　今年以来，央行连续5次上调存贷款基准利率，虽然每次加息幅度不大，但累积起来还是使“房贷族”感到了还款压力开始增大。

　　据测算，20万元10年期的房贷，每月将比5次加息前多还102.91元，每年多支付利息1234.92元。

　　近日，《财经时报》走访北京的多家银行了解到，从11初开始，提前还贷现象已经逐渐升温。

　　对此，银行人士称，并不是所有的提前还贷方式都能减轻购房人负担，只有根据自身的实际状况选择贷款方式才是最佳的还贷方式。

　　三思而后行

　　随着央行加息频率的增加，许多“房贷族”在提前还款前开始算起了经济账，不再将提前还款当作规避利率风险的唯一手段。

　　是不是加息后，提前还贷就一定划算？

　　对此，工商银行北京分行南礼士路支行房贷部的相关负责人表示，提前还贷并非降低利率风险的惟一方式，房贷者应需根据自己的实际情况选择还贷方式。

　　“对于那些投资渠道不畅、收入较为单一的普通‘房贷族’，当他们的理财收益低于贷款利率时，建议提前还贷。”上述负责人认为。

　　而对于那些风险承受能力强、有一定投资经验的人群，可通过其他渠道的投资获得超出房贷利率的收益。

　　原本12月提前还贷的倪小姐就给记者算了一笔账。

　　在北京某外资公司工作的倪小姐2006年贷款30万元购买了一套小户型住房，“如果我赎回基金还房贷，两者对比，基金50％的收益远超过6.6555％的房贷利率，”倪小姐坦言，“提前还贷虽然能缓解还款压力，但要规避加息风险，还是投资更实惠。”

　　实际上，在投资环境整体向好的情况下，包括基金在内的理财产品的收益率高于银行贷款利息，巨大的财富效应可以增加家庭的收入，抵消加息带来的压力，其效果不一定比提前还房贷差。　　四种方案PK

　　对于决心提前还贷的“房贷族”来说，在向银行还款时可以采取不同的方式。

　　北京银行房贷部的工作人员例举了目前市场上的四种提前还贷的方式并进行比较，“房贷族”可按自身的实际情况作出选择。

　　以贷款额为70万元，贷款期限20年的