我的育儿理财经历

   　知道自己怀孕的时候，我正面临研究生毕业，丈夫正准备读博士。我执意要把孩子生下来，为此出现了许多戏剧性的场面。在很多人的帮助下，我挺着大肚子完成了毕业答辩，刚过一月，孩子就出生了，孩子刚满月，我就去报到了。 
　　那时上班的地方收入较低，仅一千元，加上丈夫微薄的博士津贴，年收入仅三万元。正如许多亲朋好友、领导同事所描述的，我们很快就陷入了困境中，房租水电煤气的花费就占了收入一半，剩下的钱刚刚够吃饭。好在孩子是母乳喂养，不仅省下了奶粉钱，还不怎么生病。 
　　等孩子六个月时，单位租给我一间房，但因离上班地点远，只能请个人带孩子，这样保姆工钱、房租、吃饭就把我们不多的收入花得一干二净。  按极大多数人的想法，这种状况下根本谈不上理财的。而我们却在有意无意间开始介入理财计划中。 
　　第一，家庭收支帐 
　　从孩子一出生，我们开始记家庭收支帐。我个人认为，这是理财计划的关键一步，知己知彼，才能做到胸有成竹，才能百战百胜。 
　　刚开始主要是家庭开销，这个月收入多少，花了多少；后来随着我们理财计划的扩大，不断修改地增加项目，把存折管理、收支平衡、保险收益对比、房贷管理等等都纳入其中，不断地细化。例如开支，分成超市采购、房租、水、电、气、书籍、玩具、衣服、手机费、IP卡、游玩、电器、家具、交通等等十几项。这些工作，我们都是在孩子出生后买的计算机上用Excel文件记录、管理、分析的。坚持好几年，就发现这些数据是非常有用的，能为家庭理财计划控制风险。 
　　第二步，保险 
　　我们开始考虑保险，这主要是我们当时的收入情况所决定的。与其他家长不同，我们认为，正因为收入低，才没有能力承受一些意外的想不到的打击。我们在孩子一周岁时，给他买了重大疾病保险(保额5万元)，等孩子上幼儿园后，就参加了学校组织的学平险(含住院)和大病互助基金。给孩子选择的保险，主要是考虑疾病和意外。我们没有象很多家长那样，被经纪人“忽悠”着买了教育险和分红险，主要是考虑保费太高(1万～2万元)，占家庭收入的比重太大，所给的分红收益仅仅比现行银行利率高0.2%～0.5%，而当时银行的税后收益仅1.6%(一年期)，属于低利率运行阶段，这时买高保额的长期险(20年)，风险系数太大。 
　　与其他家长所不同的，我们两人还买了大人的意外伤害保险(分别保额10万元)，一是防止意外事件发生时，孩子没人