理财专家建议：四类消费者不宜提前还房贷

      房贷新利率将于２００８年１月１日起正式施行，利率由５．８１％调整到６．６５５５％，今年以来５次加息的累积效应集中体现，因此许多消费者纷纷打算提前还贷。但是，理财专家建议——

　　今年５次加息而产生的房贷负担，将从明年１月１日起体现在月供中。尽管距离新利率的施行还有一个多月的时间，但由于多数银行要求提前还贷的业主须提前３０天申请，因此１１月中旬以来提前还贷已经开始升温。面对这种现状，链家地产市场研发中心认为，提前还贷虽然能节省利息，但消费者不应盲目随大流，并不是所有人都适合提前还贷。

　　缩短贷款期限才是节省利息的关键

　　“我打算提前还款１０万元，到底是每月还款额度不变，缩短还款期限合算，还是减少每月的还款额度，保持贷款期限不变比较好？”在北京建行阜成路分理处大厅，工作人员已经接待了数位像杨先生这样前来咨询提前还贷问题的购房人了。

　　  按照目前最新调整的利率计算，如果贷款５０万元，以等额本金方式２０年还清，到明年年初，每月按揭约增至３７７４元，２０年还款总额约为９０５７６０元，其中利息约４０５７４３元。而按同样的贷款比例和方式，２００６年的月按揭仅为３５２８元，２０年总还款额约为８４６７２０元，其中利息约３４６６１６元。由此可见，今年５次加息后，每月多还２００多元，２０年下来多还利息近６万元，对于工薪阶层来说负担着实不小。

　　  北京中原地产三级市场部专业人士告诉记者，并不是所有的提前还贷方式都能最大限度地减轻购房人负担，缩短贷款期限才是节省利息的关键因素。以想提前还贷１０万元的杨先生为例，有四种提前还贷的方式可供选择，到底哪种方法更合算？经过计算，杨先生选择了“月供增加，缩短还款期限”的方法(具体计算结果见下表)。

　　提前还贷要因人而异

　　  面对消费者纷纷提前还贷的现状，链家地产市场研发中心认为，提前还款虽然能节省利息，但消费者不应盲目随大流，至少以下四类消费者并不适合提前还款。

　　  第一类：资金紧缺，使用应急资金甚至借钱还款的消费者。面对央行不断加息，有的消费者不假思索，动用未来用于就医、孩子上学等应急资金甚至借钱提前还款。链家地产市场研发中心认为，加息所累积的利息虽然较多，但是由于是分布在整个还款期内，消费者还是能够承受每月增加的额度，对于资金短缺、经济能力有限的消费者，使用应