理财专家建议：四类消费者不宜提前还房贷

急资金还贷会增加未来生活的风险，有可能因小失大。

　　  第二类：使用等额本息还款法，且已进入还款阶段中期的消费者。等额本息是指在整个还款期内，每月还款的金额相同。在还款期的初期，月供中利息占据了较大的比例，所还的本金较少，而提前还款是通过减少本金来减少利息支出，因此在还款期的初期进行提前还款，可以有效地减少利息的支出。如果在还款期的中期之后提前还款，那么所偿还的其实更多的是本金，实际能够节省的利息比较有限。

　　  第三类：使用等额本金还款法，且还款期已经达到１／４的消费者。等额本金还款法是指每月偿还的本金相等，然后根据剩余本金计算利息。如果还款期已经达到１／４，在月供的构成中，本金开始多于利息，如果这个时候进行提前还款，那么所偿还的部分其实更多的是本金，这样就不利于有效地节省利息。如果是进入还款期后期，那么更没有必要用一笔较大数额的资金进行提前还款了。

　　  第四类：资金运作能力强，有更好投资理财渠道的消费者。如果消费者的资金有更好的投资理财渠道，比如投资于基金、外汇等理财产品，而且资金运作能力比较强，可以获得更高的回报率，资金所产生的收益高于提前还款所节省的利息，那么，从发挥流动资金的效用看，这部分消费者没有必要把资金用于提前还款。

　　提前还贷莫忘提前预约

　　  记者特地向银行人士咨询了提前还贷的各项流程和申请条件，希望能给有提前还贷意愿的业主带来方便。要提前还贷的消费者，首先，要注意查看贷款合同中有关提前还贷的要求，注意提前还贷是否须交违约金，据记者了解，目前一般银行不收取。其次，要向贷款银行咨询提前还贷所需要准备的资料。再次，按银行要求亲自到相关部门提出提前还款申请，然后携相关证件到借款银行办理提前还款相关手续。最后，消费者提交《提前还款申请表》，并在银行柜台存入提前偿还的款项。

　　  记者了解到，目前工、农、中、建、交五大银行都未限制消费者１年内提前还贷的次数，工行、交行、农行都规定提前还款额的下限为正常每月还款的６倍。消费者若想提前还贷，一般先要跟银行预约，工行、中行的客户要提前１个月预约，农行的客户一般提前７天预约，交行的客户一般要提前一两个星期预约，而建行的客户可在预约后几个工作日后还贷。