17互助：不愿意做在风口起飞的“猪”

“我不喜欢下一个风口这样的说法！”当记者调侃互联网互助将成为“下一个风口”的时候，高竞直截了当地回复说。

“为什么？”

“不为什么。总觉得风口理论充满了投机心理。”

这是一位自诩在创业公司做了十几年“创业经理人”的南方汉子，简单直率的性格，颇有南人北相的风范。

在杭州西南的角落里，有一个名叫梦想小镇的创业基地，这个南方汉子正在和一群怀有同样梦想的年轻人一起，打造一个基于互联网的互助平台——17互助，谐音是“一起互助”！

记者的挑战还在继续：“为什么觉得风口理论是投机呢？”

高竞的回答很俏皮：“别的行业我不敢说，但是如果在互联网互助领域创新，首先要考虑的是风控，而不是风口，一字之差，差之千里。”

如果仔细考察，会很容易发现，高竞过去的职业生涯，几乎一直在互联网前沿创新领域耕耘。2007年，阿里巴巴开始筹划信贷业务，从和建设银行等合作企业贷款开始，直到完全自营淘宝贷款，高竞带领年轻的团队，从零做到数十亿信贷规模，坏账率不足1%。2009年阿里开始申请全国性小贷公司牌照，直到14年拿到银行牌照，7年中最关键的开局五年，是高竞带领团队打下的局面。初创时期做好的产品、风控、运营、系统等基础，支撑了阿里金融的发展，现在的蚂蚁金服网商银行数百亿的日均贷款规模，就是那时奠定的基础。

“这5年多互联网创新领域的经验教会我两个道理：一是要敬畏风险、敬畏规律；二是互联网数据对于风险决策的影响，已经越来越重要了！”

高竞告诉记者，17互助要做的事情，是互联网大数据在互助领域的一次完全的创新，通过互联网重新组织互助形式，通过互联网交互求助信息，通过互联网对保障风险进行个性化管理，降低风险、实现共赢。

17互助要做的事情很简单，让具有相似风险的人们通过互联网组成互助社群，各自预交非常低的入会费，社群之间的会员互相分摊风险、互帮互助，一旦有人罹患重大疾病，经过专业公估公司的核实确认后，每个会员缴纳的会费中扣除最高不超过3元钱，一起帮助那个不幸的人。

高竞强调，互联网互助保障，绝对不是保险。但是会采取精算原则对互助保障的事项进行计算和定价，也会用严谨的审核调查原则进行互助事件核实，但是在业务经营上，和商业保险有很大的区别。

“首先要懂得敬畏政策风险。”

“自律就显得非常重要。我们首先要创造价值，那么怎么理解这个价值呢？首先是不给监管层添乱。”目前国内从事互联网互助保障的创业公司约有十来家，17互助是第一家公开宣布绝不从事车险及车险周边的互助保障的平台，约法三章，除了坚决不碰汽车以外，大宗财产、长期保障、投资理财类保障，这几个领域，17互助都不会染指。

从互联网互助的领域看，这几块17互助不愿意触碰的业务，都有共同的特点，一是这是很多商业保险公司的主要收入来源，二是互联网在这些领域目前能创造的价值并不大，还有待考察验证。如果不能创造价值，只是充当分销渠道的角色，17互助并不想冲进去搅乱价格体系。高竞认为，创新需要平衡式价值创造，并不是一昧压低价格，讨好消费者就是创造了价值，更要认识到风险的管理是需要成本的，如果打破了价值体系的平衡点，对风险的管理就会失控，保障的意义将会缺失。那就无从保起了。

看来这次的创业是经过深思熟虑的结果，至少在方向上，做出了最大可能的规避动作。不过，从健康医疗角度切入，是一个吃力不讨好的活儿。

中国人对消费型保险的意识还比较浅，17互助愿意做一个探路者，从极低的价格开始启动一份互助保障，只需要9元，就可以保障25种重大疾病，一旦罹患重疾，最高可以保障30万元的医疗报销费用。现在商业保险公司的健康险单价都太贵，而且是几乎都是纯消费型的，老百姓的接受程度实在不高，17互助的启动单价非常低，可以作为一个先导，帮助消费者建立健康保障的意识，通过案例的教育，体验健康医疗保险的价值，最终做出完整的保险规划。

那么17互助为什么能做到这么低的价格呢？

高竞强调，互助保障并不是保险，不过在设计保障计划的时候，时时刻刻都要用风险管理的逻辑和原则进行设计。

在产品设计的时候，他们充分考虑到年龄、职业对人群风险的影响，按照年龄区分设计了2个重疾互助计划。一个只让出生于70、80、90年之后的人加入，年龄范围是17岁--46岁。另一个计划则是从46岁至70岁的人都可以参加。两个计划的年龄段不一样，风险自然不一样，互助金给付的条件和方式也不一样，启动的互助费和年度互助费的预测也不相同，这是充分考虑到风险表现的结果。第一个计划的年度费用大约120多元，第二个则预测需要500元左右。

年龄设计只是风险控制的第一步，在入会后，会员需要有180天的等待期，这期间发生重大疾病或此前发生过重大疾病的人都无法获得互助金，“只需要180天，大家都站在同一起跑线上了”高竞说，这还只是保障前的控制，保障后的控制主要是依靠第三方公估公司的调查勘核。17互助聘请了业内著名的两家公估公司商保通和中瑞国际，这两家在风险控制领域有多年的经验，获得了良好的口碑，公估公司的专业勘核将会极大降低欺诈、不实报销等风险，帮助会员降低成本，确保真实有效的保障能够实行。

然而真正的大数据风控远远不止于此。17互助的创业者当然不会只着重于这么简单的风控逻辑。互联网的互助社群，可以在健康管理、健康互动、出险互助互救等方面发挥效力，一方面收集风险信息，更重要的另一方面是在风险管理上以主动参与、积极互动、数据化管理、正面激励的方式介入，帮助会员提升健康水平。人们参加互助保障不仅仅可以在出险后获得互助金的补偿，更重要的是，通过互联网互动、大数据管理的方式，帮助长期处于亚健康状态下的现代人，不断改善体质，降低健康的风险。这才是互助保障未来最大的发展点。

17互助在上线之初，就一次性买断了700个公立医院的专家预约号，免费提供给互助会员。这算是健康管理的第一步尝试，通过提供稀缺的专家预约挂号资源，帮助会员减少疾病医疗的成本，进而收集健康数据，未来更可能通过集采等方式，把中高端的医疗服务价格降下来，提供给互助的会员。

互联网介入健康管理的方式有很多种，在互助保障的这个领域，除了互助会的组织以外，更大的价值在于大数据对风险管理的介入、在前、中、后三个阶段，以主动干预、互动提升、正面激励的方式，对风险进行主动式的管理，而不再是被动地等待风险发生。另外，互联网在组织业务形态的方面，可能会有比较大的空间，如集采的发展，可能会对医疗服务的水平和单价产生新的影响。